こんにちは！
だまです！
いつもブログを読んでくださってありがとうございます。
突然ですが、
「うちの家計、大丈夫？」
って不安になること、ありませんか？
私は常にありました。今も若干ありますが。
特に40代になると、教育費や老後資金の不安が一気に増えますよね。
私はそもそも、数字と英語が苦手で、
特に数字がわからない人なので、
家計管理が大の苦手でした。
でも、子供の教育費必要だし、老後問題もあるし、
言っても私扶養内だから年金少ないんじゃね？
と不安になり、
新NISA始めるなら、ここ整えなきゃ意味なくね？
となった次第です。
でも、そんなズボラ主婦の私でも、
今は100万円以上を貯金し、心にゆとりを持って生活できています。
（100万ではゆとりはないけど、とりあえずね！）
今回は、我が家（都内近郊在住の5人家族）のリアルな家計簿を公開しながら、
頑張らなくてもお金が増える「ゆる貯金」の仕組みをすべてお話しします！
※2025年8月に書いた記事を、長男の高校入学で変わった数字に合わせて、2026年10月に更新しました。
✔ 40代からの「自分時間」を楽しむ、3児の母。
✔ 混合肌と上手につき合う、リアルなスキンケアを研究中。
✔ 派遣・パートと日々奮闘。好奇心旺盛な飽き性デザイナー。
リアル家計簿公開！これが我が家の「家計簿」です（2026年10月時点）
| 項目 | 我が家のリアル予算（固定費） | 備考 |
| 旦那さん手取り | 280,000円 | |
| 私（パート＋副業）手取り | 150,000〜170,000円 | 時給制なので、出勤日数で変わります。 |
| 【収入合計】 | 430,000〜450,000円 | |
| 家賃 | 70,000円 | ローンなしなので、今が最大の貯めどきと猛ダッシュ中です！ |
| 投資（夫婦） | 60,000円 | 新NISA（つみたて投資枠）など。手を付けないお金として確保。 |
| 先取り貯金（車検等） | 30,000円 | 臨時出費に備えるお金。 |
| 光熱費 | 30,000円 | 5人家族、都内近郊在住のリアルな平均です。 |
| 通信費 | 22,000円 | スマホ代と家のネット代。格安SIMで固定費カット！長男のスマホ代で2,000円ほどアップ。 |
| 教育費 | 35,000円 | 習い事・部活代など。長男の部活代（月5,000円）が増えました。 |
| 【固定費合計】 | 247,000円 |
2. 毎月やりくりする「変動費・お小遣い」内訳
| 項目 | 我が家のリアル予算（変動費） | 備考 |
| 食費 | 120,000円 | 長男のお弁当が毎日になって2万円アップ。5人家族の「聖域」！無理に削らないゆる予算です。 |
| 旦那さんお小遣い | 30,000円 | タバコ、昼食、お酒、趣味すべて込み。 |
| 私お小遣い | 10,000円 | 心のゆとりのため、自分への投資として。足りないよw |
| 子供3人分お小遣い | 12,000円 | 高校生の長男は3,000円→5,000円にアップ。 |
| 日用品・雑費 | 10,000円 | ウエル活（ポイ活）で支出を抑えています。 |
| 外食・レジャー費 | 10,000円 | 家族で楽しむための予算。 |
| 【変動費等合計】 | 192,000円 |
3. 最終結果
| 項目 | 金額 |
| 収入合計 | 430,000〜450,000円 |
| 支出合計 | 439,000円 |
| 【月の余剰金】 | −9,000円〜＋11,000円 |
我が家の収支は、毎月だいたい±1万円。時給制の私の収入で調整しています。急な出費（ユニフォーム代や試合の電車代など）は、先取り貯金か私の収入から出しています。
ただ、この数字は、
半年間、血の滲むような思いで調整し続けた結果
です。
特に食費（当時は10万円、今はお弁当が始まって12万円）は、
5人家族の我が家にとっては正直カツカツのラインであり、
足りなくて貯金を崩したことも一度や二度ではありません。
以前は、掛け捨て保険が3万円（今は共済に変えた）もあり、
スマホも夫婦で1万6千円以上払っていました。
そこをまず削り、生活費を何度も見直して、
「これ以上は無理！」
というところまで追い込み、
やっと「貯金もできるけどギリギリの生活」にたどり着いたんです。
このギリギリの家計からでも、
毎月9万円を自動的に貯蓄（投資＋先取り）できる仕組みさえ作ってしまえば、
あとは
何があってもこの予算内でやりくりする！
という意識だけで、お金は増えていくと実感しています。
逆算して計算して、ギリギリのラインを攻めるところで先取り貯金をして見えなくする！
使えなくする！何よりもこれが大事な気がする！
やれる範囲でやると決める！ないものはしょうがないｗ
正直、世の中の平均（夫婦で約8万円のお小遣いなど）を見ると
「皆さん裕福すぎません！？」
とショックを受けますが、大切なのは「自分の家庭にとっての最適解」を見つけることです。
長男が高校生になって増えたお金
2026年春に長男が公立高校に入学して、毎月の出費が少しずつ増えました。
- お弁当が毎日に → 食費が月2万円アップ
- 部活代 月5,000円（ユニフォーム代や試合の電車代は別）
- お小遣い 3,000円 → 5,000円
- スマホ代 2,000円くらいアップ
合わせると、月3万円近くアップ。高校生、お金かかります…！
入学前にかかったお金（約43万円）の明細はこちら👇
受験のときの塾代や、私立の確約のことはこちらにまとめています。
ズボラ主婦の秘密！ストレスゼロの「貯金術」3選
貯金は、意志の力に頼らず、
「頑張らなくてもお金が貯まる仕組み」
を作ることが一番大切です。
習慣1：給料日に「先取り貯金」を自動化する（私の仕事代をないものにする）
これが私が100万円貯めた最大のコツです。
パートの給料が振り込まれたら、すぐに貯金用口座へ「自動で」お金が移るよう設定します。
私は、パート代の一部を「ヘソクリ」の楽天口座に自動送金し、
その口座は見ないで放置。
手元に必要な金額だけ残すことで、
これだけでやりくりする
習慣が身につきます。
なので、15万円より多くもらえた月は貯まっていくので嬉しい！
私はこの方法で、パート代だけで約1年半で100万円を達成しました！
習慣2：固定費を年1回見直す（最初に大きなインパクトを）
光熱費の高騰などに一喜一憂するより、
一度下げたら効果がずっと続く固定費に手を付けるのが最も効果的です。
夫婦と子どものスマホキャリアを格安SIMに変更しただけで、
毎月1万円以上の支出が消えました。
スマホ料金、保険料（不要な特約を外す）、使っていないサブスクサービスなど。
【PR】保険の見直しを考えている人へ
「保険料、このままでいいのかな？」と思ったら、無料の保険相談で聞いてみるのも一つの方法です。ベビープラネットによると、がん保険相談では30社以上のがん保険から、希望に合ったプランを専門家が探してくれるそうです。
習慣3：買いたいモノは「一週間寝かせる」
変動費を無理に削るとストレスが溜まりますが、
衝動買いだけを減らすのは簡単にできます。
スーパーやネットで
欲しい！
と思っても、すぐに買わず
「一週間後にまだ欲しかったら買う」というルールを課します。
（縛りプレイがキモティぃ〜ｗ）
本当に使うのか、使う場所やタイミングをイメージすると,
より必要なのかどうかがわかったります👍
ほとんどの衝動買いは一週間後には「別にいらない」となり、
無駄な出費が劇的に減ります。
貯金の強い味方！「積立投資」と「ポイ活」
ゆるい家計管理の「余裕」を、将来の安心のための「資産」に変えていきます。
積立投資：少額でも続けることに意味がある
残ったお金でやろうとせず、
給料日に自動で先取りして積み立てます。
新NISA積立：月60,000円、臨時出費用（車検等）貯金：月30,000円。
少額でも資産が育っていく安心感が、家計管理のモチベーションにつながります。
ポイ活：ウェル活で日用品費を大幅カット
ポイ活そんなに好きではありません（おいｗ）
だってめんどくさい
ですが、使えるものは使っとこうってことで、
なるべく、Vポイント（旧Tポイント）やWAON POINTを貯めるようにしてます。
ポイ活ガチ勢になったら、
ポイント貯めるために無駄なもの買ったりすることがある（経験談）ので、
それが若干苦手ですが、ポイ活ゆる勢なら全然いいと思います！
例えばエネオスガソリンでポイント貯めておく！
とかわざわざ買わないレベルなら全然アリ寄りの有吉さんだと思う！！
ちなみに、ウェル活もいいけど、今日何日？！
ってなったら大体２０日を過ぎてるところが私らしいので、何事もゆる〜くするほうが楽ですｗ
毎月20日にウェルシア薬局で、Vポイント（旧Tポイント）やWAON POINTを利用すると1.5倍の買い物ができます。日頃からクレジットカードなどで貯めたポイントをウェル活で使い、食費や日用品の支出を大きく抑えることでお得をするということらしいです。でも私クレジットカード苦手（どんどん使っちゃう）なので、ここまではやってないけどね〜（涙）
やれる方はぜひ！
旦那のお小遣い事情。世の中の平均はどんなもの？
家計のやりくりをする上で、旦那さんのお小遣い額は、
家計を圧迫する大きな項目の一つですよね。
私たち40代主婦は、
「うちって普通？」
という疑問を抱えがちです。
お金の話は、なかなかママ友にも聞きづらいもの。
世の中の平均事情を見てみましょう。
📊 40代会社員のお小遣いのリアル
SBI新生銀行が発表している「2024年会社員のお小遣い調査」によると、
会社員のお小遣い平均額は以下の通りです。
| 調査年 | 男性会社員（平均） | 女性会社員（平均） |
| 2023年 | 40,557円 | 35,001円 |
| 2024年 | 39,081円 | 34,921円 |
- 平均値は約3万8,000円〜4万円前後で推移しています。
- 我が家（旦那3万円、私は１万円）涙
💡 金額より大切な「定義」の共有
この平均金額を見て、自分の家庭と比較して不安になる必要はありません。
重要なのは、家庭によってお小遣いの「定義」が違うということです。
- 全込み派: ランチ代、飲み会代、趣味代、散髪代、タバコ代など、すべてお小遣いから出す。
- 一部家計派: ランチ代は家計から、飲み会代だけがお小遣いから、など。
大切なのは、金額の多寡ではなく、「何に使うお金なのか」を夫婦で明確にすることです。
ちなみに我が家は、旦那さんのお小遣いはお昼、タバコ、散髪、お酒、です。
相当厳しいことが伺えますよね！
ごめんよ！でも私も1万円で結構かつかつ！
私は髪の毛、コスメ、子供のもの（本とか文具とか欲しいものとか）友人とのランチは行かなくなりました！ｗ
無駄な出費を減らすために、最近はこういうアイテムを選ぶようにしています
▶ 節約アイテム3選を見る 👉 正直、一番節約を実感したのは「スポンジ」でした
みんなの貯金額はどんなもの？？
周りの人はどれくらい貯金しているんだろう…
という漠然とした不安を抱えがちなのも40代です。
金融経済教育推進機構（J-FLEC）の調査から、40代夫婦の貯蓄額を見てみましょう。
📊 40代夫婦（二人以上世帯）の貯蓄額
J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」によると、
40代夫婦（二人以上世帯）の貯蓄額は以下の通りです。
| 項目 | 40代 二人以上世帯の貯蓄額 |
| 平均値 | 1,486万円 |
| 中央値 | 500万円 |
- 出典：金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（2025年）」より。金融資産を持っていない世帯も含めた数字です。
💡 中央値を見るのがリアル
- 平均値（1,486万円）は、一部の高額貯蓄世帯に引っ張られるため、実態からかけ離れがちです。
- 中央値（500万円）は、データを順番に並べた時に真ん中に位置する値で、より多くの世帯のリアルな状況に近いと言えます。
- つまり、40代夫婦の約半数は、貯蓄額が500万円以下ということになります。
我が家は中央値くらい！
我が家は、記事を書いた2025年夏の時点で、いろいろかき集めて400万円届くかどうか。そこから少しずつ増えて、今は中央値の500万円付近です。
でもうちは持ち家じゃないからな〜〜😢
うち、全然貯金がない…
と焦った方もいるかもしれませんが、大丈夫です。
大切なのは、「過去は変えられないが、未来は変えられる」という気持ちで、
今日からゆるく貯める習慣を始めることです。
まとめ｜私たち40代主婦は、まだまだ伸びしろしかない！
家計管理は、完璧を目指さず、貯まる仕組みを作ることが一番大切です。
「家計管理」と「自動積立」の組み合わせでお金を増やせます。
貯金は、「将来の安心」と「人生の選択肢」を買うための大切な習慣です。
我が家の貯金は、今やっと中央値の500万円付近ですが、
2024年から猛ダッシュで貯金に目覚めているので、
まだまだ
伸びしろしかない！
と信じています。
あなたも今日からできることを1つ選んで、一緒に未来の自分へ安心をプレゼントしてあげましょう！
余談
完璧なフリをしてますが、私もいまだに
「今月は食費ヤバいかも…」
って冷や汗かいてます（笑）
【合わせて読みたい】お金の悩みから抜け出すための実録
この記事で家計に興味を持った方へ。私がどのようにして心の不安を克服し、自分にお金をかけられるようになったかの体験談もぜひご覧ください。
新NISAを1年続けた結果（含み益・投資額）も公開しています。
40代主婦の「買ってよかった節約アイテム」
家計を見直していて感じたのが、
「無駄に買わないこと」と同じくらい
「ちゃんと良いものを選ぶこと」も大事だなということ。
実際に使ってよかったものや、無駄買いを減らせたアイテムをまとめています👇
▶ 節約アイテム3選を見る 👉 正直、一番節約を実感したのは「スポンジ」でした
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